境外保單真相大公開:金管會正式警告!5大風險不可不知
⚠️ 金管會最新公告(2024.11.20)
金融監督管理委員會再度發布正式警示:切勿購買未經主管機關核准之境外保險商品,以維護自身權益。境外保單雖以「保費便宜」、「投資報酬率高」等話術吸引消費者,但隱藏重大風險。
🔍如何辨識境外保單?4大特徵
1. 公司名稱
保險公司名稱多以英文列示
2. 保單內容
通常以英文書寫或中文譯本
3. 繳費幣別
需以美元或其他外幣繳交
4. 核准文號
未載有金管會核准銷售之文號
⚡5大致命風險全解析
風險一:理賠處理困難,求助無門
當發生保險爭議時,您必須自行接洽外國保險公司,台灣金管會無法介入協助。語言障礙、時差問題、文件驗證複雜,理賠過程可能曠日費時,甚至無法獲得妥善處理。
陳先生心臟手術申請理賠,外國保險公司要求提供經我國駐外館處驗證的英文病歷,光文件處理費用就相當驚人,最終因國外不認可部分醫療處置而遭拒賠。
風險二:資訊不透明,無法充分了解契約
境外保單多為英文或簡易中文譯本,資訊揭露可能不完整。加上語言隔閡,消費者往往無法完全理解保險契約細節、除外條款和理賠限制。
風險三:法律保障不足,不受安定基金保護
境外保單不受我國保險法規範,若保險公司倒閉,台灣「保險安定基金」不提供任何保障,保戶可能血本無歸。相較之下,購買合法保險公司的保單,即使公司倒閉,安定基金仍提供一定程度保障。
風險四:詐騙風險高,真假難辨
不肖人士可能提供虛假的境外保單,由於缺乏官方查證管道,消費者難以辨別真偽,容易在不知情下被騙取保險費。
風險五:無法適用稅務優惠,反成遺產稅地雷
保費不能列舉扣除:境外保單不為我國法律承認,所支付的保費無法做為所得稅列舉扣除額
死亡給付計入遺產:即使已指定受益人,死亡保險金仍不適用保險法第112條免稅規定,須全數計入遺產課稅
海外所得申報:境外保單收益屬海外所得,全年逾100萬需計入基本所得額申報,可能面臨補稅及罰款
王太太誤以為保險免稅而未申報境外保單理賠金,遭國稅局查獲後補徵遺產稅並加處罰鍰。
⚖️法律責任:銷售者面臨刑事重罰
依據《保險法》第167條之1規定:
- 招攬境外保單者可處3年以下有期徒刑
- 得併科新台幣300萬元至2,000萬元罰金
- 情節重大者,主管機關得停止其業務或廢止許可
金管會呼籲保險從業人員及一般大眾切勿以身試法!
✅正確做法:選擇合法管道
如何確保購買合法保單?
選擇合法保險公司
至金管會保險局或產、壽險公會網站查詢合格保險公司
透過合法通路
經由合法登錄的保險業務員或保險經紀人購買
查詢保險商品
至財團法人保險事業發展中心「保險商品查詢」專區確認
諮詢專業意見
選擇有總經分析能力的專業保險經紀人,獲得完整財務規劃
💡專業觀點:境外保單為何成為風險陷阱?
許多人被境外保單吸引,是因為業務員強調「報酬率高」、「保費便宜」,但從專業保險經紀的角度來看,這些看似的優勢背後,隱藏著致命的結構性問題。
「高報酬」背後的真相
境外保單常宣稱報酬率比台灣保單高2-3%,但這個數字忽略了:
- 匯率風險:台幣若升值5%,實際報酬立刻被吃掉
- 理賠成本:跨國理賠的文件驗證、翻譯費用可能高達數萬元
- 時間成本:理賠處理時間往往是台灣保單的3-5倍
- 稅務成本:無法享受台灣稅務優惠,反而可能增加稅負
📊 真實報酬率 = 名目報酬率 - 匯率損失 - 隱藏成本 - 稅務差異
當問題發生時,您會發現...
✅台灣合法保單的保障
- 金管會監管 → 有問題可申訴
- 保險局評議 → 爭議有公正第三方處理
- 安定基金 → 保險公司倒閉仍有保障
- 中文契約 → 條款清楚,權益明確
❌境外保單的真實情況
- 無主管機關監管 → 求助無門
- 無評議機制 → 爭議只能跨海訴訟
- 無安定基金 → 公司倒閉血本無歸
- 英文契約 → 細節難懂,容易誤解
真實案例對比
✅ 陳先生的理賠經驗(台灣保單)
- 申請理賠:線上申請 + 中文病歷
- 處理時間:7個工作天
- 理賠結果:全額理賠120萬
- 爭議處理:可向評議中心申訴
- 成本:0元額外費用
❌ 林先生的理賠經驗(境外保單)
- 申請理賠:英文表格 + 英文病歷 + 駐外館處驗證
- 處理時間:3個月仍在審查
- 文件成本:翻譯費2萬 + 驗證費5千
- 溝通障礙:時差8小時,email往返困難
- 爭議處理:需自費到國外打官司
- 結果:因「某項條款」拒賠,投訴無門
以為省稅,結果反而多繳
- ✓保費可列舉扣除(每人每年24,000元)
- ✓死亡給付指定受益人免遺產稅
- ✓壽險保單不計入遺產總額
每年實際節稅效益可達數萬至數百萬元
- ✗保費完全不能扣除
- ✗死亡給付全額計入遺產課稅
- ✗海外所得超過100萬需申報
- ✗未申報遭查獲將補稅加罰
💰 王先生的慘痛經驗
王先生購買境外保單,年繳100萬,以為可以節稅。結果:
- • 保費無法扣除,損失稅務優惠約12萬/年
- • 身故理賠1,000萬全數計入遺產,遺產稅約100萬
- • 若用台灣保單規劃,1,000萬完全免稅
- • 總損失:超過100萬元
真正的保險規劃,需要整體考量
境外保單看似報酬率高,實際上是:
❌ 用「法律保障」換取「報酬率」
❌ 用「理賠便利性」換取「保費折扣」
❌ 用「稅務優惠」換取「投資彈性」
這些交換,值得嗎?
✅ 正確的保險規劃方式
- ✅選擇合法管道的保險商品
- ✅透過專業保險經紀人進行總體規劃
- ✅結合總經分析選擇適合的幣別和商品
- ✅在合法框架內做最有利的資產配置
📋資料來源
- • 金融監督管理委員會保險局新聞稿(2024年11月20日)
- • 保險法第167條之1
- • 保險法第112條
若發現有不肖人士招攬境外保單,可檢具相關事證向司法單位告發或向金管會檢舉。
📞 保險局聯絡電話:(02) 8968-0331